揽储(银保监会要求银行不得通过第三方平台揽储)

揽储，银保监会要求银行不得通过第三方平台揽储？

2021年1月15日，央行和银保监会给出了定调，“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”。

可以说监管的加严，对地方性中小银行影响最大。

从银保监会、中国人民银行下发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》可以看出商业银行只能通过营业网点、自营网络平台开展存款业务。

有在一些平台存过款的都可看到，利率超高，超吸引人的都是一些地方性中小银行推出的产品，我自己就在支付宝存了一笔。互联网存款产品收益相对较高、快捷方便，备受欢迎，但也引发了风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等等。

地方性中小银行受地域和实力限制，品牌的影响，想要快速发展，揽储是个大问题，通过与互联网平台合作通过各种智能存款产品，实现跨越空间的业务扩张，完成揽储目标，停止银行与第三方平台的揽储合作，这等于给地方性中小银行揽储下了紧箍咒，防范地方银行出现存款产品的流动性风险的同时，也限制了地方银行的业务扩张。

任何事物都有两面性，虽然少了快捷性，但保证了安全性。若经过规范以后，能有效地解决风险隐患，充分保证消费者的利益的前提下，这种产品还是有可能再推出的。

六大国有银行取消定存靠档计息？

我们能够看到六大国有银行在同一时间宣布取消大额存单和定期储蓄类型的靠档计息模式，很多人感觉到很惊奇。但其实如果在2018年左右有关注过民营银行智能存款的朋友，应该也是能够明确的得知这是一个金融行业历史的大趋势。在2019年左右，央行就已经提前整理过很多民营银行的特色储蓄包括智能存款在内，取消了靠档计息模式。

比如2018年进入大众投资实现非常火爆的亿联银行的智能存款，五年期靠档计息模式能够达到年化利率6%，但是从2019年开始这种高利率揽储的民营银行智能存款开始逐渐的退出了市场投资视线。把目光转回到当前的国有银行，取消靠档计息模式的这件事情上来看，它的针对对象是大额存单以及相对应的定期储蓄。

大额存单有一个非常便捷的好处就是可以转让，很多的大额存单投资者他的资金空闲周期可能只有1~2年，但是他在办理大额存单时，一定会办理三年期的银行大额存单，因为利率的浮动性会更高，如果按照顶层55%的利率来浮动的话，三年期的银行大额存单可以利率接近4.27%。他在存储一年或者一段时间以后就可以转让给下一个投资者，他仍然可以按照4.27%的利率拿属于自己的这部分利息。

这在一定程度上会增加银行的风险性，当然我个人作为一个普通的银行储蓄者对于这种取消银行定期储蓄和大额存单靠档计息模式还是比较不理解的，因为本身大额存单也好还是银行定期储蓄也罢，它们的利率浮动性比例是比较大的，银行可以相对应的下调实际执行利率。

不过这件事情对于当前很多的民营银行和地方性的商业银行而言，确实会增加他们的基础难度，本身这些银行的营业网点都是比较少的，他们的主营业务放在线上，只有通过提高自己的利率才能够增加市场的知名度和口碑，然后完成自己的吸储率，从这一点来看的话，后续民营银行和地方性商业银行和村镇银行的吸储难度会增大。

国家为什么要压制中小银行的相对高息存款？

存款业务是商业银行的重要业务,是银行业务的重要利润来源,特别 是对中小商业银行,于是出现了重要时点各家银行的揽储大戏.银行业近几年的高利润广为社会各界所争议.揽储大战与银行暴利存在一定因果关系,想要杜绝揽储 大战的上演,就要深层次地对银行盈利模式,金融市场定价规则,监管落实情况和金融产品创新等几个方面进行分析.

每个人都喜欢在银行存钱，以为银行很安全，可以随时取款，非常方便。银行目前有许多种财务管理项目，老百姓在管理自己的资金账户方面，能够用于很多种选择。怎样在保证账户安全的前提下，尽量让自己的财富增值，是目前很多人都在权衡的选择的项目。银行新规定：2021年起，在银行有以下存款的储户，将会被严格调查！

中央银行发布了《关于加强存款利率管理的通知》，明确指出将对两种存款进行整顿。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。靠档计息存款对储户来说是有好处的，提前支取存款时可以少损失利息。但是，某些银行则利用靠档计息来变相的高息揽储。银行这样做就会破坏市场规则。银行将面临越来越大的经营风险，而存款人的存款也将无法逃脱风险。

银行也一直在努力改善客户服务并赢得客户，特别是，大型银行和中小型银行在雨后如雨后春笋般冒起，银行之间的竞争非常激烈，这带来了更多的产品亮点。但是，作为国家的公共机构，银行也有很多限制。比如作为客户，超过一定额度的金钱，需要提前预约。转账超过限额，需要提交声明，当然还有各种反洗钱，反恐怖融资的制度规定。

银行发布了一条新规定：将取消跨区域手续费，但是每位公民的外汇每年不得超过5万元。该法规发布后，给人们带来了麻烦。毕竟，5万元对于目前的生活水平来说并不算多，可能出国旅游，买一个包的钱都不够。实际上，为了打击金融机构的非法洗钱活动，金融机构以前曾使用这种方法洗钱并将非法获得的资金在国内转移给外国消费。

这项新规定并非针对遵守国内法律的公民，而是主要用于限制试图进行非法洗钱活动的金融机构。这项新规定的颁布将大大限制非法的海外洗钱活动。新规定出台后，如果违反规定进行操作，账户将受到严格检查。不仅如此，账户更有可能会被进一步冻结，账户中的资金都将被监管限制。

变相高息揽储遭严监管 中小银行将面临挑战

近日，有媒体报道称，监管5月初召开利率自律会议，要求银行清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品，即所谓的”智慧存款。

除此之外，5月17日，银保监会发布银保监发〔2019〕23号文，提出要排查结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储的行为。由此可见，针对银行变相高息揽储的新一轮监管清理整顿已经悄然开始。

无论是智慧存款还是结构化存款，背后都反映了银行负债端争夺的加剧。江海证券表示，这一方面反映了资管新规落地后，随着刚兑的打破和资金池模式被禁止，银行表外负债流失的压力不断加剧，而另一方面表内负债又受制于利率自律机制的制约，难以顺利承接从表外理财中流失的客户保本保收益的资产配置需求，而智慧存款、结构化存款，都属于银行表内负债，通过变相的高息揽储留住理财客户，也使得银行表内负债成本被动抬升。

这一方面体现出银行表内负债荒并未因为所谓的“表外回流表内”而有所缓和，另一方面也反映出资管新规打破刚兑后，客户依然更加青睐保本高收益的资产类别，因此，净值型产品想要获得客户认可依然任重道远。

而监管为何一再禁止高息揽储？江海证券表示，一方面，房地产调控、稳定汇率、防范资产价格泡沫等宏观调控目标限制了央行货币政策宽松的空间，超储率持续偏低的背景下，银行表内负债稀缺的情况短期内很难缓和；另一方面高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争，不断抬高银行负债成本，最终导致银行资产端对收益的要求越来越高，推高全社会融资成本，不利于宽信用的推进。

此外，江海证券强调，高息揽储加剧银行业恶性竞争，也会累积银行体系金融风险，并倒逼银行追逐更高收益的资产，非标、两高一剩、城投平台、房地产等高风险领域风险又将进一步累积，不利于金融风险的防范。

在监管收紧政策的影响下，中小银行负债端或将面临更大挑战。与网点多、覆盖面广、负债成本低的大型银行相比，广大中小银行，尤其是许多没有实体网点的民营银行，负债端原本就更加依赖高息揽储，目前甚至有部分中小银行表内负债中超过六成都来自于结构化存款。江海证券认为，随着监管开启新一轮对高息揽储的清理整顿，若结构性存款、智慧存款等工具被进一步规范，中小银行负债端或将面临更大的流失压力。

银行存款乱象治理差不多有两年了，在这两年当中，银行一些打着金融创新口号发行的存款产品，一个个的相继下架了。

从最早的民营银行高息智能存款，到后来的提前支取靠档计息存款，银行使出浑身解数进行产品“创新“，吸引储户的目光，从而吸收存款。

进行这种存款“创新“的银行，一般都是一些中小银行或者是民营银行。这些银行知名度相对较低，为了提高产品的竞争力，拓宽获客渠道，他们选择和一些大的互联网金融平台合作，借助这些平台的巨大流量提高自身的影响力和知名度，同时也提高了产品销量。

而京东金融和支付宝这是众多平台当中影响力最大的两个，很多人都通过上面购买银行的存款产品。

这种存款产品，最大的优点就是利率非常高，比通过银行网点购买的存款产品高20%~30%。这也是这些产品火爆的根本原因。

但是这些在互联网上销售的存款产品，被监管部门称之为“无照驾驶“。在2021年中旬的时候，一则“关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知“让这类存款划上的句号。

监管部门认为，这类在互联网金融平台上面销售的存款产品，突破了产品发行银行的经营区域限制，违反了相关法律法规。这些小的城商行或者农商行，根据商业银行法的规定，只能在银行当地展业，不能跨区域吸收存款。这些银行借助网络规避监管，事实上把自己变成了一家全国性的银行。

“无照驾驶“可能只是个说词，监管方面是看到了这类存款背后的风险。互联网金融平台上的存款信息确实不是很透明，而且也不稳定，良莠不齐，会损害到消费者的利益。

更加重要的是，这些存款产品的高利率，严重扰乱了市场竞争秩序，容易引发存款大战，而这极容易引起金融系统性风险。

因此，2021年2月4日，人民银行召开了相关会议，进一步加强了银行存款工作部署。

会议强调了存款利率的重要性，它是整个利率体系的“压舱石“，虽然它已经有5年多没有调整过了，但会在未来一段时间内长期存在。因为存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。

随着利率市场化的改革深入，银行的存款利率从名义上已经不再设置上下限。但是市场利率定价自律机制有一个隐含的上限，用来规范存款创新产品。

会议还要求银行坚持“金融为民“的初心使命，立足服务当地，不得以各种方式开办异地存款。杜绝金融伪创新，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。

在1月中旬互联网存款新规则中规定，商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或者定活两便存款产品。那么意味着通过银行自身的网银或者手机银行等渠道还是可以的。

但本次会议又强调不得以任何方式开展异地存款，似乎和互联网存款新规有一定的冲突。这种冲突就在于如何理解这个“异地存款“上。

比如说，通过银行自身的网银购买的银行存款产品，按照互联网存款新规的说法，应该是可以的。但是这样和在互联网平台上面购买又有何区别呢？只是换一个购买渠道而已，仍然是全国人民都可以购买。显然这又和2月4号会议当中要求的不得以任何方式开展异地存款相冲突。

事实上，不同的人对异地存款也有着不一样的理解，需要监管部门给出更加明确的解释。

监管方面关于银行存款的一连串组合拳，让一些中小银行有些无所适从，他们怎么做，才能适应新的监管要求和行业变局？

监管方面对于银行存款的进一步加强管理，确实给一些中小银行带来了一些不利因素，他们吸收存款的渠道又回到了原点，存款利率也得到了限制。 在这种情况之下，他们是无法和那些大银行进行竞争的。

现在银行业已经开启了下半场，正在经历着行业数字化转型，中小银行不妨抓住这次机会，依托科技的力量，进行真正的金融创新，实现弯道超车，提高金融服务能力。

另外，通过并购重组，实现金融机构抱团取暖，通过行业重整，区域融合，提升区域整体金融力量，共同抵御未来的不确定性风险。

尽管现在的理财方式已经多样化，但很多人还是最相信银行，所以银行存款也是理财的首选。而银行为了满足储户多样化的理财需求，同时也为了吸引更多的储户去存钱，在存款类型上也做出了一些创新。然而，并非所有的创新都一定就是好的，有的创新便是在建立在破坏市场规则之上的，这显然是不被允许的。

近日，我国央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》，根据通知的要求，将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。

靠档计息存款是银行对于固定期限的存款，在储户提前支取时采用靠档计息的方式计算利息。比如一笔5年期的存款，储户存了1年就要提前取出，此时就按照1年期的存款利率计算利息。而传统的存款，提前支取都会按活期利率计算利息，哪怕提前一天取都一样。

这种靠档计息的存款，对储户来说是有好处的，因为在提前支取存款时可以少损失利息。不过，有些银行却正是利用靠档计息的方式，来变相的高息揽储，这看似对储户没什么坏处，却是在破坏市场规则，同时也会增加银行的经营风险，而银行的经营风险增加，储户的存款也会面临更大风险。

根据通知要求，银行将不得再发行靠档计息的存款类型，所以以后包括大额存单在内的存款，储户提前支取都会按活期利率计算利息。

结构性存款虽然更像是银行理财而非存款，但央行对于结构性存款的管理方式越来越跟存款相同。根据央行新规，以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围，而以前只有存款利率才受自律管理的限制。

央行之所以要这么规定，也是因为结构性存款也有不少问题存在，其中最突出的就是“假”结构性存款横行于市。结构性存款的收益率并不是固定的，其中保底收益率与最高收益率差距很大，最高收益率的多少取决于所投资的金融衍生品的收益。可有些银行为了吸引储蓄存钱，就把结构性存款的最高收益率变成了保底收益率，也根本不会去投相关的金融衍生品。这样的产品已经不是真正的结构性存款，而是银行进行变现高息揽储的工具。

对储户来说，在央行对这两类存款下达整改通知之后，影响可能会是存款利息有所减少，是否有方法可以补救呢？

最好的补救方法，就是找到一款替代产品，其中储蓄国债就是一种。储蓄国债也是按靠档计息的方式来算利息的，因为它不是存款，所以并不会受央行新规的影响。

另一种也是近段时间才出现的一类存款，这类存款跟靠档计息的存款有些类似但又有不同，它是把一个较长期限的存款分割成一个个较短期限的，利率按较长期的利率来算，利息支出以较短期限的来支付。

比如一款5年期的存款，利率为4.5%，但它的利息支付方式不是到期一次性付清，而是每年或每半年等付一次。如果是每年付一次，只要存满一年就能拿到4.5%利率，即便此时把钱提前取出来，银行也不会把支付的利息再收回去。所以从效果来看，这类存款跟靠档计息的存款是差不多的。

在目前市场竞争激烈的情况下，中小银行如果不通过高息揽储，将难以继续生存下去！

国内银行竞争十分激烈，村镇银行只能通过高息来吸引存款，现如今，国内大大小小的银行有4500多家。而占据银行业市场金字塔顶端的，一直都是国有六大行、以及部分全国股份制银行，其中，工商银行更是以近30万亿的资产总规模，牢牢占据业内第一的位置。

在国内银行体系中，规模最小、起步较晚、发展最是缓慢的就属村镇银行了，全国共有约1700家，占据超过三分之一还多，已经覆盖了全国31各省份的1247个县（市、旗），其中65%都在中西部地区（2018年数据）！我们都知道，揽储是银行生存的根本，没有存款，有哪来的收益！尤其是对，规模小的可怜、且不得跨区域经营的村镇银行来说，名牌知名度和认可度都很低，负债端（存款）的压力更大。因此，为了吸引存款，村镇银行唯一可使用的手段就是“高息揽储”了！别说3年期利率4.1%，就算是4.2625%，在村镇银行也是较为常见的！

国有大银行，根本没有高息揽储的必要，对于国有大银行而言，市场占有率本来就高、网点众多、品牌知名度也大，根本无需担心存款的问题。就拿宇宙第一大行来说，截止到2018年末，实现净利润2987亿元、服务于全球6.07亿个人客户、存款余额更是高达21.40万亿，这些数据都已经超过了国内所有村镇银行存款之和。

因此，对于国有大银行来说，根本没有提高利率吸引储户的必要，即便是100万元起投的大额存单，三年期利率也不过只有4.13%而已，与中小银行的定期存款基本持平！

总之，规模越小的银行，同期存款利率也是会越高！而国内银行存款利率的一般规律是，国有大银行（不含邮储银行）≤全国股份制银行≤邮储银行≤中小银行（农商行、村镇银行等）≤民营银行！

资金是否会流向银行？

先说我的答案:余额宝收益走低，银行大力揽储，资金一定会流向银行。

2018年3月之前，余额宝的总规模是一直呈增长趋势，那时的余额宝收益达到4%以上，流动性回报率又高，余额宝曾给银行带来的巨大的压力，大量的银行存量存款都被客户转入支付宝，购买了余额宝货币基金。

当前的形式来看，天弘余额宝货币基金截止到2018年12月28日基金规模为11324.64亿元，2018年12月30日，其七日年化收益率也仅为2.606%，一万块钱一天的收益也不过0.714元。可能只通过以上数据，并不能看出端倪，但是今年以来余额宝货币基金规模已经降低了非常多了。

先看一张余额宝天弘货币基金今年以来总资产规模的走势图：

纯粹的天弘余额宝货币基金在2018年3月31日达到16891.85亿的规模，之后经历了限购，又引入了多支货币基金，而后余额宝类货币基金的收益率逐渐走低。在11月中旬七日年化收益率一度跌破2.5%，而截至到目前总规模11324.64亿元，已经减少了5567.21亿元的规模，而且当前的情况，天弘余额宝货币基金规模仍处在下跌中。

那减少的这5500多亿规模都去了哪里？一个是被余额宝新合作的其他货币基金分流了。但是当前余额宝旗下除天弘余额宝货币基金共计12支，自接入余额宝后总规模增长也不过两三千亿，所有余额宝货币基金较最高点也是下跌了，那问题来了，剩下几千亿资金去了哪里？

个人认为，有很大一部分肯定是回归了银行。毕竟余额宝里的钱都是从银行转入购买的，回归银行也是正常的。因为今年以来，资管新规下发，银行的理财产品虽然不再保本保息，但是银行推出了一系列的产品吸引大众的资金回归银行，比如大额存单利率上涨，结构性存款产品的推出，民营银行智能现金存款产品的走红，无不显示了银行加大揽储力度的决心。

所以，我的结论是余额宝收益走低，银行大力揽储，资金已经向银行回流。

高息揽储后退还资金还要负刑事责任吗？

您好，非法集资罪。高息揽储只针对银行，因为只有银行才能合法吸储。民间借贷4倍于银行同档利率是受法律保护的，高于4倍即被定义为高利贷。高利贷的本金部分有追讨权，超额利息则没有