家庭理财网,老百姓适合做哪些理财

1、家庭理财网，老百姓适合做哪些理财？

谢邀！

老百姓适合做哪些理财？

其实在助手君看来，理财这种事是不看人的，而是看自己的资金配置，看理财产品的性质是否适合自己。

那助手君呢，就主要从安全性、收益率和流动性三个维度上对如今比较流行的理财方式进行一下分析，大家可以看看哪一种方式更适合自己。

1，银行存款

安全性：对于理财意识薄弱的人来说，银行存款是一个比较好且安全的理财方式。不过银行有这样一个规定，就是一旦破产，你存在银行的钱，最高只能赔付50万元。

收益率：银行存款收益率很低，活期存款年利率为0.35%；一年定期存款年利率为1.5%；三年定期存款年利率也才只有2.75%。如今虽然为了揽储提高了利率，但都是针对大额存单的，一般是20万起步。

流动性：活期存款流动性高，可以随时存取，定期存款流动性不高。

2，国债

安全性：把钱借给国家，以国家信用为基础，购买国债是很安全的理财方式。相对来说，安全性还是很高的。

收益率：国债低风险的同时，收益也很低，3年期国债票面年利率为4%，5年期国债票面年利率为4.27%。

流动性：国债的流动性不高，购买国债相当于长期存款。

3，银行理财产品

安全性：从去年开始国家金融系统一直在去杠杆，今年也出台了资管新规，禁止银行保本保息，也就是说银行不会再为你的理财承诺保本保息了。这就需要投资者自己看清理财产品。

收益率：银行理财产品一般都是5万本金起，收益相对稳定，普遍在4.5%左右。

流动性：类似国债，要看买的是多久的理财产品，总体来说，流动性较差。

图片来源网络

4、基金

安全性：由于投资的是固收类或者权益类的理财产品，还有的是两者都投资，因此买的基金有可能亏损，也有可能赚钱。

收益率：基金类型很多，有的是股票型基金，有的是债券类基金，有的是混合基金，有的是指数基金，不同投资方向，盈亏都不同。

流动性：从流动性的角度，基金分为开放型基金和封闭型基金。开放型基金随时可以赎回，封闭型基金到了周期后才能赎回。

5、互联网理财产品

安全性：互联网理财产品大多对接的是货币基金，这类互联网理财产品风险较低，是因为货币基金投资的是风险很低的国债以及央行票据。

收益率：互联网理财产品的收益大部分在4%左右，跟银行定期理财产品收益差不多。

流动性：随存随取，流动性很大。

图片来源于网络

6、P2P

安全性：P2P已经发展了10年，随着监管力度的加强，P2P逐渐趋于合规化，投资安全系数更大。

收益率：目前市场上P2P理财的收益区间大致在年化5%—15%之间，比较稳的平台收益还是很不错的。

流动性：投资P2P，流动性是相对可控的。活期和定期都有，定期一般都是1个月、3个月、6个月和半年。

总之，投资理财的方式有很多种，你可以根据自己的资金使用情况和风险偏好来投资的~

2、如何做好家庭理财？

要做好家庭理财规划可以分以下几步进行：

第一步：摸清家庭财产状况

这一步最重要的就是制作家庭资产负债表和家庭收支统计表，可能有些人以前没做过这两张表，但是这是做后面理财规划的重要基础。用Excel就行，还有很多现成的模板可以套用，不用求专业的理财师，自己做很轻松就能完成这一步。

第二布：购买足够的保险

保险是重要的兜底措施，能够最大限度降低因疾病和意外对家庭的影响。优先保大人，尤其是家庭主要经济来源，其次是小孩。消费性保险优先考虑，比如那种几百元保几十万的医疗险和意外险性价比就很好。年度保费支出不要超过年收入的10%，以免造成多大的负担。

第三步：留足家庭备用金

这里主要指日常生活开支，根据家庭人口及赡养状况，3-6个月或者12个月都行，这部分放在余额宝、理财通这样的货币基金里最合适，随时可取，利息比银行定期还要。

第四步：制定投资理财规划

当保险买好了，备用金留足了。这时候剩下的钱才适合拿出来做投资理财。由于每个家庭的经济状况不一样，预期收益和风险承受能力也不一样，理财计划也没有统一的标准。上图的标准普尔家庭资产象限图是国际比较流行的一种方案，以笔者的经验谈谈目前的情况下普通人可以接触的几个投资理财品种：

一、银行存款/国债

风险最低，但收益率低，流动性差。

二、银行理财收益率4-5%之间，目前处于隐形刚兑阶段，风险极小。门槛一般5万起，期限几个月到3年不等。适合极度厌恶风险的人群，比如老年人。根据最新政策，银行理财会逐步打破刚兑，风险会升高。

三、宝宝类货币基金

以余额宝为例，目前年化4.1%的收益，最快几分钟到账，适合绝大多数人。但是目前由于金融监管，已经限购，未来几年恐怕都不会有好的变化。好在还有不少替代品，微信理财通，京东小金库等等。

四、股票/基金

就在昨天中美贸易战开打，全球股市大跌。这样波动较大的品种只适合小部分心理承受能力强，有较多专业知识的人群。笔者的建议定投指数型基金，适合有固定现金流的大部分人。股票基金风险很大，慎重参与。

五、房产

“房子是用来住的，不是拿来炒的”，政府政策已经给房产未来走势定了个大方向，房产的黄金十年可能已经过去了，未来房产暴涨暴跌的可能性极小。投资型买房风险比以往更大，收益反而可能变小。

六、P2P理财

笔者前两年参与P2P理财幸运没有踩雷，经验无非三条，一只选大平台，比如平安陆金所之类的排名靠前，背景深厚的公司；二分散投资，最多参与10个平台；三期限尽量短，最长的是苏宁金融的1年期产品，收益10.8%。现在随着P2P平台爆雷事件增多以及监管政策越来越严，P2P理财前景难料。

最后再上一条风险提示：

前任财政部长，现任全国社保基金理事会理事长说过：“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。E租宝、钱宝网的例子大家知道吗？如果不知道的话赶紧去搜一下。

为自己的养老金和孩子的教育金负责，一定保持理性，通过合法的渠道进行投资理财，保持合理的收益率预期，坚决不踩雷。

保住本金才是第一位的。

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如果觉得答案有用，麻烦点个赞，有问题也可以在下面评论留言。

3、家庭主妇怎样注意生活理财细节？

接下来我对网络兼职做下总结以及我推荐的兼职

一:需要很强的专业知识或者厉害的煽情能力

比如自媒体，没有点儿东西的话不建议做，自媒体这一行的要求太高，持续输出高质量的内容要求你每天都要学习新的东西，而且收益不稳定，不是坚持就能做下去的。

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4、家庭理财中保险应该如何配置？

一、家庭如何科学配置保险？

购买保险肯定是要适合自己的家庭才是最好的，就跟买衣服一样，上衣是一个品牌，裤子是另一个品牌，鞋子又是另外一个品牌，买保险肯定是根据您的需要去做一个合理的规划，这样才能达到买保险目的。

科学配置五大原则，如果你对配置保险没有头绪，那么我相信这五条一定能够帮到你，具体如下：

1、先大人，后小孩

如果预算有限，建议先保障大人，大人才是孩子最大的保障，大人有个三长两短，对于孩子来讲就是灾难；

如果预算充足，当然最好是全家都配置上保险。

2、先规划，后产品

买保险要根据自己的实际情况，查找自己的风险缺口，确定需要购买的险种，做好规划，再去有针对性的选择产品；

而不是直接奔着保险产品去，就像是很多保险销售人员什么都不了解清楚，直接推荐保险产品一样，这是不合理的。

3、先保额，后保费

确定好需要购买的险种，就需要确定需要购买的保额，要明确一旦风险来临，有多少钱才能帮助家庭度过难关；

购买这些保险，自己能够承受每年多少保费支出，也是需要考虑的，一般购买保障类的保险，比较合理的保费支出占家庭年收入的10%～15%。

4、先保障，后理财

买保险先买基础保障类的保险，比如保障身故、大病和意外的保险，这也是基础的险种，预算充足的话，再考虑购买养老金、教育金等。

5、先人身，后财产

先保障人，把人先保住，也就保住了一切，也就是先买人身保险，再买财产险，当然，预算够用，最好一起买。

二、科学配置保险，具体如何操作？

1、确定险种

首先，要看你想通过保险解决哪方面的风险。因为每个险种的保障责任不同，所以作用也就不一样。

下面以家庭投保为例。

配置保险两要素：要通过买保险覆盖家庭的所有风险；要有足够的保额帮助家庭度过难关。

另外，也要明白家庭成员里谁是重点保障对象。肯定就是家庭的经济支柱，家庭的经济支柱一旦倒下，会给家庭带来非常大的影响。

家庭一般的风险有：家庭经济支柱身故，家庭就没有了经济收入；家庭成员伤残，收入下降、中断或终止；家庭成员得了重疾，需要住院治疗，收入中断，还需要医疗支出。

下面了解一下保障类保险的保障范围及基本作用。如下：

重疾险：保障范围是重大疾病，如果得了合同约定的疾病，且符合理赔条件，保险公司一次性给付赔偿金额以供投保人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

医疗险：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，会根据合同规定报销医疗费用；

寿险：保障范围是疾病身故、意外身故和全残，如果出险，一次性给付身故或全残赔偿给受益人，可用于赡养老人、抚养子女、日常生活开销和残疾治疗等；

意外险：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于家人生活开支或偿还债务等。

2、确定需要购买的保额

重疾险保额：一般情况要覆盖年收入的5倍加上负债额度，因为得了重疾需要住院治疗，无法工作，短期内难以康复，后期还需要康复费用，家庭的日常支出没有减少，贷款每月还要还。

医疗险保额：可以根据题自己的就医习惯配置百万医疗险、中端医疗或者高端医疗。

寿险保额：一般要覆盖家庭的日常支出，有小孩的话至少需要覆盖孩子工作了的家庭支出；还要覆盖孩子的教育金（您可以大概计算孩子至少到大学毕业的费用）；如果有对双方父母的赡养义务，也要计算在内；再就是贷款的额度要计算在内。

意外险保额：意外险保费较便宜，一般是自己年收入的5～10倍，大人建议保额至少定在100万以上，因为意外险保障的人身伤残是其他保险没有的，伤残等级是按照《人身保险伤残评定标准》评定，十级伤残（最低等级，比如意外摔倒碰掉8颗牙齿）赔付保额的10%，如果保额是100万，只赔付10万。所以，意外险保额高才有保障。

买保险需要注意，一定要如实告知，这点至关重要，不然后期涉及到理赔，保险公司都是拒赔。

3、确定什么渠道购买

网销平台、保险代理人，投保人只是通过他们购买了保险，但后期涉及到理赔事宜只有投保人自己跟保险公司交涉，难度较大，时效也是问题。保险代理人产品单一，投保人选择保险产品的空间小。

直接说结论，建议找保险经纪从业人员投保

保险经纪公司和市面上的大部分保险公司都有合作，保险产品非常丰富，他们会根据投保人的家庭财务状况，身体状况等，精选多家公司的优势产品并加以组合，帮助投保人节省保费支出；后期可以协助办理理赔，从专业的角度为投保人争取利益，实现利益最大化；可以协助处理各项手续，协助处理各种问题。

保监会官网的介绍，如图如有其他疑问，可在评论区留言！

5、最适合家庭理财的配置方案有哪些？

其他作者的回答都很精彩，我们这里再补充一个吧：为什么越来越多家庭把“固收+”当做底仓资产？什么才是中国家庭资产配置的底层资产？

中国家庭的底层资产首先是“稳健”当头，从最早的定期存款，再到房产投资，后来又到前些年的货币基金等。

然而如今回头看，曾经的“好资产”，一个个仿佛都追不上这个时代了。

但其实，中国家庭稳健投资的主需求并没有被改变，同时也存在获得超额收益的需求，亟需一个“稳中求进”的投资品种。

01

稳中求进的理财是怎样的体验？

真正稳中求进的资产，一方面做好财富的保卫工作，另一方面能找准时机创造超额收益，很适合作为家庭理财资产配置的底仓。具体的持有体验，小南觉得至少得满足这四个感受：

①波动尽可能小，收益尽可能稳定；

②资产多元化配置，长期可持续地增长；

③大概率跑赢CPI，让资产保值的同时争取增值；

④自己愿意牺牲一定的流动性，比如持有1年时间以上。

02

固收+基金：越来越多家庭的底层资产

据21世纪经济报道，今年以来大家对稳中求进的“固收+”产品需求热度持续攀升，截至三季度末，年内“固收+”新品发行数量已超过150只、募集规模逾2400亿元，远超去年同期。

特别是在银行理财、货币基金收益大幅下降的时候，往日低调“固收+”俨然成为基金圈的新宠，原因在于固收+刚好满足了家庭理财底仓配置的需求。

1）固收+，首先建立在 “固定收益”基础之上

所谓的固收+策略理念，需要拆分两个层面看。

一是“固收”部分，主要投资债券，这一部分追求稳健收益，但长期收益相对于权益资产较低；

二是“+”的部分，加一点风险投资策略，包括+股票、+股指期货、+股票打新、+定增、+可转债、+国债期货等，目标是争取多得一些收益。

举个栗子，我们在一杯原味奶茶里加入椰果、珍珠、仙草、红豆等不同的小料（份量的多少任你选），别有一番风味。但不管椰果/红豆奶茶，它始终是一杯奶茶。

本质上，固收+基金始终保持债性强一些，稳健投资是第一位。

2）给固收加点“料”，提升投资效率

全球资产配置之父加里·布林森曾对美国91支大型退休基金做过实证研究，资产配置对业绩的平均贡献为91.5%，远高于股票选择的4.6%和买卖时机选择的1.8%。

而固收+策略的具体产品形式如下表，基本都是践行资产配置理念的好手。

发现木有？

市场本没有固收+，说得人多了，也就成了固收+。

“固收+”是近年才兴起的名词，但实践固收+策略的以上基金产品早已存在多年，在资管领域积攒了丰富的投资经验。

3）历史业绩长期跑赢CPI，稳中求进

典型的固收+产品多采用股债搭配、攻守兼备的方案。

基金经理需要小心翼翼地给固收加点料（权益资产波动大），因为在追求绝对收益的同时也要严控回撤。

从近三年的年化回报看，二级债券、偏债混合型基金、灵活配置型基金这三类典型固收+产品的平均收益在5%-13%。因为灵活配置型基金有相当部分产品偏股性，这类固收+策略产品的年化回报得打个折扣，整体大致在5%-10%，长期跑赢CPI让资产保值是其重要目标。

另一方面，固收+产品波动率相比权益类基金则有很大优势。

03

固收+基金：我是专业机构里的“万人迷”

不止于家庭理财，在持有人结构上，我们还可以明显感觉到机构投资者（保险 公司、养老基金、银行 、企事业单位等）对固收+策略产品的高度认可。毕竟5%-10%的年化回报不容小觑，如果10年内保持这个水平，或许就是62.89%-104.66%的累计回报了。

统计发现，目前偏债混合型基金、灵活配置型基金、一级债基、二级债基的机构份额持有比例依次是52.50%、55.04%、55.48%、59.30%，牢牢占据着半壁以上固收+市场。

慢下来

或许就是开启慢慢变富之旅的重要一步

（投资有风险，入市需谨慎）