5200（4个职业团伙作案）

澎湃新闻资深记者 朱奕奕

近年来，一种名为个人履约、信用保证险的消费贷款增信产品逐渐被公众所熟知。

该险种由保险公司为投保人的信贷行为提供履约保障，一旦投保人未按约定向金融机构履行还款义务，保险公司将承担赔付责任。这类险种一方面能帮助消费者高效申请贷款，刺激消费；另一方面也能降低金融机构的放贷风险。

2021年初，上海市公安局经侦总队在对个人履约、信用保证险理赔情况开展分析研判时发现，该险种的整体赔付率畸高，且有连年上升的态势。经过警方的深入调查，一条专门从事骗取个人履约、信用保证险的犯罪链条浮出水面。

8月，上海警方一举捣毁4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的职业骗保团伙，抓获犯罪嫌疑人30余名，涉案金额5200余万元。该案系上海首例个人履约、信用保证险系列保险诈骗案。

犯罪链条示意图 经侦总队供图

抵押车辆早已被转售

2020年8月，上海某保险公司承保了一笔涉及租车贷款的个人履约保证险业务。

据投保人张某递交的投保材料显示，张某此前曾与一家融资租赁公司签订了《机动车售后回租协议》和《机动车抵押协议》，双方约定以30万元的价格，将张某名下一辆机动车抵押给融资租赁公司，张某再以每月8500元的价格向融资租赁公司回租该车。

而为了顺利向金融机构申请租车贷款，张某便凭借其先前与融资租赁公司签订的两份协议，以及《机动车登记证》上的抵押登记记录，向保险公司投保了这份个人履约保证险。随后凭借该保单，张某也顺利地向金融机构申请到了30万元的租车贷款。

涉案汽车

然而，张某仅向金融机构偿还了3期贷款，便再未履行任何还款义务，保险公司便因此面临29万余元的贷款赔偿。而当保险公司多次联系投保人张某无果后，决定对被抵押机动车进行处置，却发现该车辆早已被转售他人。

这份个人履约保证险本是基于这辆被抵押的机动车才生效，但赔付场景发生后，处于抵押状态的机动车竟能被出售。警方怀疑，张某的背后可能隐藏着一个职业骗保团伙。

增信材料均系伪造

警方调查后发现，张某从融资租赁公司获取的车辆抵押款最终并非归张某所有，而是流入了一名胡姓男子的账户中。

而张某和胡某的结识，源于一则网上的“充场”招募信息。胡某表示，只要张某提供本人身份证、手机号，并配合向金融机构申请办理一笔信用贷款，就能获取5000元报酬，而偿还贷款本息的各项事宜均由胡某承担。张某欣然应允。

警方办案

而后，胡某伙同二手车商，将一辆二手机动车临时过户到张某名下，并指使张某与某融资租赁公司达成了售后回租协议。

但事实上，这辆二手机动车并未真实抵押给融资租赁公司，《机动车登记证》上的抵押登记记录系胡某私自印刻伪造而成。正是这项胡某伪造的底层资产，成为了保险公司蒙受损失的根源。

随着调查深入，警方发现，此类犯罪行为还涉及租车贷、保单贷、房抵贷等多类信贷业务。

涉案机动车登记证书

4个职业骗保团伙被捣毁

经查，自2017年以来，以胡某、吴某、王某、丁某等人为首的多个犯罪团伙为牟取非法利益，通过互联网招揽了近百名像张某这样的虚假借款人，而后伙同个别二手车商、金融机构员工，通过伪造机动车抵押登记记录，伪造房产证、不动产抵押登记证明，临时过户他人寿险保单等方式，虚增虚假借款人的信用资质，并以虚假借款人名义投保个人履约、信用保证险，进而向金融机构申请办理贷款。

待金融机构放贷后，上述团伙在履行小额还款义务后拒不还款，触发理赔而使保险公司蒙受巨额损失。

警方办案

记者从办案民警处获悉，不少金融机构的金融服务办理人员并不够专业，以为通过扣留申请人上交的房产证或机动车产权证就可以作为资产抵押，然而实际上犯罪嫌疑人可以通过挂失产权证等方式对抵押的财产进行交易。

根据相关法律规定，投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的，涉嫌保险诈骗犯罪。

2020年8月，上海市公安局经侦总队会同黄浦、宝山、松江、青浦公安分局，经过7个月侦查，成功侦破了本市首例个人履约、信用保证险系列保险诈骗案，捣毁4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的职业骗保团伙，全链条抓获包括贷款中介、金融机构员工、二手车商等在内的犯罪嫌疑人30余名，涉案金额5200余万元。

警方缴获的作案工具

目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保险诈骗罪被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。此外，被犯罪团伙招募的个人由于签署了保单并从中获取好处，也需要承担保险公司的损失，同时作为犯罪链条中关键的一环可能涉嫌保险诈骗。

近年来，随着互联网保险产品结构的日趋成熟，保险诈骗犯罪的手法不断翻新，复杂性、隐蔽性、跨地域性特点越发突显。

对此，上海公安经侦部门始终保持对保险诈骗犯罪的高压严打态势，有力维护经济金融安全稳定。2021年以来，全市公安经侦部门累计侦破保险诈骗案件30余起，涉案金额7000余万元。

责任编辑：郑浩

校对：施鋆